2021年初，一家由沃爾瑪支持的金融科技公司從高盛挖走了兩名口碑很不錯的高管，這給華爾街敲響了警鐘，多年來，這個全球最大的零售商一直試圖進軍金融服務業。或許，在外界看來，它終於做好了與大銀行一較高下的准備工作。
18個月後，這個名爲One的金融科技公司帶着一款經過升級的應用程序和一觸即發的營銷攻勢上場了。就目前而言，這家合資企業看起來還不大像是對金融領域大鱷的威脅，而更像是沃爾瑪追趕亞馬遜步伐的工具。後者已經超越了電商出身，成長爲一家向消費者提供各種商品的龐然大物，從處方藥到他們最喜歡的電視節目再到食品雜貨。不過，如果沃爾瑪在其消費業務中大舉增加銀行業務，傳統金融機構仍可能面臨麻煩。
沃爾瑪的首要目標是建立一系列服務，作爲利潤不高的零售業務的補充，同時將購物者留在它的“生態系統”內。
對沃爾瑪來說，這意味着不僅要通過銀行服務進行擴張，還要通過數字廣告、醫療保健、與第三方賣家合作的在线市場，以及與亞馬遜Prime類似的會員計劃。
沃爾瑪首席執行官董明倫在8月份的最新財報電話會議上表示：“我們正在打造一個不同的業務，而且正在取得進展。”
在電商方面，沃爾瑪仍然遠遠落後於亞馬遜，但在其他方面正在取得進展。它涉足銀行業的目的，是通過提供基本的金融服務以及更深入地融入客戶的生活，來提高客戶的忠誠度。
摩根士丹利的零售分析師西梅翁·古特曼說：“沃爾瑪正在努力讓生態系統成爲最便捷的交易方式，它能讓更多的眼球停留在同一個地 方。”
對於由沃爾瑪持有多數股份但獨立運營的One來說，最快的增長途徑可能是通過華爾街長期以來忽視或壓榨的客戶。例如，美國最大的幾家銀行去年收取了高達80億美元的透支費用，每次客戶消費超過账戶中的余額時，銀行都要收取平均30美元的費用。貸款機構從面向大衆市場的消費者支票账戶產品獲取的利潤當中，有一半以上來自那些一再支付此類費用的客戶。
美國聯邦存款保險公收集的數據顯示，在710萬沒有銀行账戶的美國人中，近一半的人表示他們沒有足夠的錢來滿足最低余額要求，而超過三分之一的人將原因歸咎於账戶費用過高。
這正是One的機會所在，它承諾不收取任何月費，並免費提供200美元的透支保護，最初，它將提供一個銀行账戶和相應的借記卡，但該公司最終希望提供從貸款到投資等一系列其他產品，努力成爲滿足客戶金融需求的一站式商店。
目前，該公司的主要盈利方式是借記卡。消費者每次使用借記卡，商家都會向發卡行支付一小筆費用。由於One是與Coastal Community Bank合作，這筆費用會比它與摩根大通或美國銀行等大銀行合作時收取的費用要高。因爲聯邦法律允許規模較小的銀行收取更高的費用。
這種模式可能會讓沃爾瑪惹惱華爾街，2020 年，摩根大通和第一資本金融公司的一批高管與美聯儲會面，表達了他們的不滿訴求，稱監管偏袒金融科技新秀。因爲這些新來者可以與小銀行合作，從借記卡業務中賺更多的錢，所以它們的支票账戶沒有大型傳統銀行的那些常規收費，小銀行聲稱，爲了業務盈利，它們必須收取這些費用。
摩根大通的首席執行官傑米·戴蒙在去年的一次電話會議上對分析師說：
“不公平競爭的例子有很多，有的通過借記卡賺得更多，是因爲他們享有特定的經營條件，他們能展开競爭，就是因爲這一點。”
作爲進軍金融領域的最新嘗試，沃爾瑪可以從它在海外市場推出的產品當中汲取靈感，在墨西哥，該公司提供一款名爲Cashi的數字支付應用，在印度，由弗利普卡特公司（Flipkart，沃爾瑪是它的大股東）擁有的金融科技公司PhonePe提供一系列先進的金融服務，包括支付和保險服務。
在美國，沃爾瑪還可以依靠十幾年來在店內开設MoneyCenter所積累的經驗，顧客在這裏可以兌現支票、支付账單、獲得報稅服務，以及向海外匯款。MoneyCenter的出現是在2007年，當時沃爾瑪放棄了多年來爭取銀行執照的努力。在大多數門店，MoneyCenter往往擁有最好的位置，通常位於店面的前部，牆壁塗成鮮黃色。服務價目表一般就掛在牆上，就像快餐店的菜單那樣。
可以肯定的是，One闖進了一個金融科技企業密布的領域。
像Chime和Current這樣的公司，美國各地的地鐵車廂和廣告牌都能看到它們的名字，通過方便好用的應用程序，爲它們帶來了數百萬客戶。不過，隨着One改進後的應用程序的加入，銀行現在其實是在與一家擁有龐大分支網絡的金融科技公司對抗。沃爾瑪在美國擁有4700多家門店，外加600家山姆會員店。據這家總部位於阿肯色州本頓維爾市的零售商的說法，大約90%的美國人住在距離沃爾瑪10分鐘車程以內的地方。
它在美國約有160萬名員工，這是One無需大筆廣告預算就能瞄准的潛在客戶群。
執掌這個全新的金融服務競爭對手的是奧馬爾·伊斯梅爾(Omer Ismail)，他在高盛工作了近20 年，近些年負責高盛蓬勃發展的消費者業務。
這個後起之秀的董事會還包括其他具有消費金融專業知識的人，例如Ribbit Capital的管理合夥人梅耶·馬爾卡(Meyer Malka)，該公司持有One的股份，另外它還投資了Coinbase Global、Credit Karma和Robinhood Markets等金融初創公司，從支付巨頭貝寶(PayPal Holdings Inc.)加盟沃爾瑪的新任首席財務官約翰·戴維·雷尼(John David Rainey)，預計也將進入董事會。
One希望一步步來，而不是大舉擴張。
眼下，這尚不會給大銀行帶來太多擔憂，但沃爾瑪與數以千萬計的美國人之間存在的信任關系，意味着它不僅僅是一個新的後起之秀。
咨詢公司Cornerstone Advisors的高級主管托尼·德桑克蒂斯表示：
“你所要做的就是走進沃爾瑪，看看MoneyCenter的排隊隊伍長短，顯然，那裏存在一個客戶群體。”
總之，沃爾瑪在美國有逾5000家店面，如果這個零售巨頭決定全面進軍金融服務的話，它可以提供一個覆蓋面強大的銀行業務網 絡。
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標題：進軍金融業 沃爾瑪要與大銀行一較高下
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